Hướng dẫn cách tính lãi suất vay tiền ngân hàng mua nhà

Khi quyết định lựa chọn vay tiền ngân hàng để mua nhà bạn cần biết cách tính lãi suất vay mua nhà và thời hạn cho vay để đưa ra những lựa chọn hợp lý nhất. Bài viết dưới đây sẽ hướng dẫn bạn cách để lựa chọn phương án đi vay tiền mua nhà hợp lý nhất.

Theo một khảo sát của một công ty nghiên cứu thị trường thì hộ gia đình có mức thu nhập dưới 15 triệu đồng một tháng chiếm khoảng 80% trong khi giá trị của một căn nhà rơi vào khoảng 1500 – 2500 USD/m2 gấp khoảng 15 – 25 lần so với thu nhập của người lao động. Đó là chưa tính đến các loại phí sinh hoạt hàng ngày thì khoản tiền tiết kiệm để có thể mua nhà là điều khó khăn. Bởi vậy, các ngân hàng đang phát triển sản phẩm cho vay mua nhà theo hình thức trả góp hoặc vay thế chấp.

>>> Tham khảo: Danh sách ngân hàng cho vay mua nhà lãi suất dưới 7,5%/năm
Vay tiền mua nhà tại ngân hàng bạn có thể lựa chọn 1 trong 2 hình thức để trả đó là chia đều theo từng tháng với lãi suất cố định hoặc lãi suất tịnh tiến. Lưu ý cơ bản nhất khi vay tiền ngân hàng mua nhà là phương pháp lựa chọn lãi suất và thời gian cho vay.

Hướng dẫn cách tính lãi suất khi vay mua nhà

Tùy vào từng đối tượng vay tiền mua nhà mà mỗi ngân hàng cho vay có một phương pháp tính lãi suất vay mua nhà khác nhau. Bạn có thể tính toán là lựa chọn cho mình một phương án trả lãi thích hợp và có lợi cho bạn nhất. Với lãi suất cố định thì phương án được sử dụng phổ biến chính là lãi suất tính theo dư nợ giảm dần và tính trên nợ thực tế.

  • Phương pháp tính lãi trên dư nợ giảm dần

Phương pháp tính lãi suất cho vay mua nhà này đang được ngân hàng ACB thực hiện đối với sản phẩm vay mua nhà, còn với ngân hàng BIDV là cho vay mua bất động sản. Để cụ thể phương án tính này có thể thông qua ví dụ sau: hàng tháng khách hàng phải tar một phần vốn gốc như nhau, còn tiền lãi sẽ được tính dựa vào số tiền còn lại mà khách hàng còn thực sự nợ ngân hàng.

VD: Nếu bạn vay ngân hàng 100 triệu để mua nhà với lãi suất 2%/tháng thì số tiền phải trả hàng tháng sẽ được tính như sau:
Bảng tính lãi suất vay mua nhà phải trả hàng tháng                                                Đơn vị: triệu đồng

Tháng Dư nợ đầu kỳ Trả gốc Trả lãi Số tiền phải trả hàng tháng
1 100 20 2 22
2 80 20 1,8 21,8
3 60 20 1,2 21,2
4 40 20 0,8 20,8
5 20 20 0,4 20,4

Đây là phương án tính lãi theo dư nợ thực tế và tiền lãi và tiền gốc được trả từng tháng. Khác với dư nợ giảm dần, dư nợ thực tế được tính theo số tiền cho vay nợ thực tế ban đầu. Nếu nhìn qua hai phương pháp tính lãi suất cho vay mua nhà này bạn sẽ không hiểu tại sai lại chọn phương án này. Vì khi tính lãi theo phương pháp dư nợ giảm dần đương nhiên thấp hơn. Đó chính là cách mà ngân hàng đánh lừa bạn, ngân hàng cho vay mua nhà với lãi suất với dư nợ giảm dần thường cao hơn từ 2-10% với dư nợ thực tế. Nên nếu xét trong hợp đồng tín dụng sẽ không có quy định về phạt trả tiền trước hạn nên bạn sẽ có khả năng trả nợ sớm hơn so với kỳ hạn. Bởi vậy, mà bạn nên lựa chọn trả lãi vay theo dư nợ thực tế để tiết kiệm một khoản tiền đáng kể.

  • Phương án tính lãi theo số dư nợ thực tế

Bảng tính lãi suất theo sơ dư nợ thực tế ( Đơn vị: triệu đồng)

Tháng Dư nợ đầu kỳ Trả gốc Trả lãi Số tiền hàng tháng phải trả
1 100 20 1,5 21,5
2 80 20 1,5 21,5
3 60 20 1,5 21,5
4 40 20 1,5 21,5
5 20 20 1,5 21,5

So sánh hai phương pháp tính lãi trên bạn có thể nhận thấy sự khác biệt như đã phân tích, mỗi hoàn cảnh sẽ phù hợp với từng phương án khác nhau. Bởi vậy, bạn cần xem xét để lựa chọn một phương pháp phù hợp với mình.

Thời hạn cho vay

Các ngân hàng đều có các điều kiện và quy định cho vay khác nhau và còn tùy thuộc vào từng đối tượng vay tiền mua nhà, mức thu nhập, lịch sử tín dụng mà có thời gian cho vay khác nhau. Nếu bạn đáp ứng đủ các điều kiện mà ngân hàng đưa ra bạn có thể có thời gian vay tới 20 năm đối với ngân hàng ANZ và 25 năm với hạn mức vay 70% giá trị căn nhà với ngân hàng HSBC. Về thời gian cho vay của các ngân hàng khá linh hoạt và phù hợp với từng nhu cầu cụ thể như vay xây dựng nhà, vay mua biệt thự, vay sửa chữa nhà ở,…
Thường thì các ngân hàng nước ngoài sẽ có thời gian cho vay dài hơn so với ngân hàng nội địa nhưng lại có lãi suất vay cao hơn. Đối với ngân hàng Vietcombank cho vay với lãi suất 5%/năm với gói hỗ trợ nhà ở xã hội nhưng ngân hàng HSBC cho vay với lãi suất 7,49% cao hơn nhiều.

>>> Đọc tham khảo ngay: Nên vay mua nhà ngân hàng nào tốt nhất?
Hy vọng những thông tin trên đây có thể giúp cho cho bạn. Chúc bạn có thể lựa chọn được ngân hàng hợp tác mang nhiều lợi ích và thuận tiện nhất với bạn.